Закон о микрозаймах в 2019 году

Поправки в закон приняты Государственной Думой Российской Федерации в 2018 году и вступают в действие с 1 января 2019 года. Закон направлен на защиту заемщиков, которые в сложные времена либо не верно изучив условия кредитования набрали займов под большие проценты и в результате лишились имущества.

Государство начало борьбу с нелегальными кредиторами, которые не числятся в реестре Центрального Банка. Правительство поручило ЦБ разработать нормативы, которые бы регулировали деятельность микрофинансовых организаций, и позволило бы заемщикам защищать свои права.

Изменения, вступившие в силу с 2019 года.

Переходный период для урегулирования деятельности МФО, МФК и МКК продлится до 1 июля 2019 года. Как изменится деятельность, давайте разбираться.

В законе о микрофинансовых организациях нет ограничений по максимальным суммам займа. Можно взять хоть 500000 рублей под 2% в день, но этого не происходит, т.к. заемщику не выгодно брать большие суммы под такие проценты.

Не стоит путать займ и микрозайм. В законе указано, что сумма микрозайма не должна превышать 50 тысяч рублей. Для займа (кредита) и микрозайма, до принятия закона, были установлены ограничения по максимальным процентам в среднем 50% для кредита и 800% для микрозаймов.

С 1 января ЦБ ограничил максимальный процент для МФО, МФК и МКК. Теперь процентная ставка составляет 1,5% в день (547,5% годовых). А с 1 июля процентная ставка не должна превышать 1% (365% годовых). Запрещается использовать правило «процент на процент», долг не сможет расти, как сейчас, в геометрической прогрессии. В новом законе прописано максимальное начисление, с 1 января оно будет составлять 200% от суммы займа, а с 1 июля снизится до 100%.

Долговая нагрузка заемщика - отказ в займе.

С 2019 года ЦБ заставил МФО проверять долговую нагрузку заемщика. Другими словами, если у вас слишком много кредитов и имеются просрочки по ним, то вам не помогут с займом на карту даже микрофинансовые организации. Для организации ввели специальную методику расчета предельной долговой нагрузки, которая уже давно работает в банках.

Не больше трех.

Еще одно нововведение, выдавать можно будет не более трех микрокредитов одному человеку. Рефинансирования займов эти правила не коснутся, компании будут активно предлагать рефинансировать долги клиентов на более выгодных условиях.

Взыскание долга только после решения суда.

На микрофинансовом рынке сложилась такая ситуация, когда МФО без лицензии выдают займы, а взыскать долг с просрочкой не могли. В таких случаях долговые займы просто перепродавались другим МФО либо коллекторским службам. С вступлением в силу закона, вне зависимости от наличия лицензии у фирм либо физическим лицам, будет разрешено взыскивать долги, но только после решения суда.

Залоговое кредитование.

С 2016 года разрешалось выдавать займы под залог любого вида имущества, а при просрочке заемщиком долга, конфисковать его имущество в пользу кредитора (при условии, что долг превышает 500 000 рублей). В связи с этим, клиенты микрофинансовых организаций, лишались своей недвижимости, автомобилей. При просроченном долге накручивались «бешенные» пени и штрафы и всего за 6 месяцев сумма переваливала за 500 тысяч рублей и начинались взыскания через суд.

В новом законе прописали подробно, как можно выдавать займы под залог имущества. По-прежнему выдавать под залог будет разрешено с одним но. Максимальный процент штрафов ограничили с 800% годовых до 200%, а с 1 июля 2019 года до 100%. В результате, сумма задолженности становится незначительной, если сравнить ее со стоимостью имущества.

Как отразится новый закон на заемщиках?

Прогнозируется сокращение количества МФО на рынке финансовых услуг. Многие не смогут подстроить свою модель к новому закону и перестанут работать либо будет слияние с более крупными микрофинансовыми организациями.

Для клиентов это облегчит жизнь. Так, теперь будет уверенность, что ставка не будет расти бесконечно. Возникает существенная экономия благодаря снижению процентной ставки. На рынке останутся только проверенные организации, которые будут отслеживаться Центральным Банком.